Jednym z częściej zaciąganych dzisiaj kredytów jest kredyt hipoteczny. W swojej ofercie ma go prawie każdy bank. Z uwagi na to, że jest to na ogół ogromne zobowiązanie finansowe na lata warto przed podpisaniem umowy zdobyć jak najszerszą wiedzę na temat tego rodzaju kredytu.
Co wziąć pod uwagę, wybierając bank, w którym zaciągniemy kredyt hipoteczny?
Oferty banków różnią się, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny. Zdarza się, że różnice są dość istotne. Dlatego nigdy nie należy zaciągać kredytu w pierwszym lepszym banku bez przeanalizowania ofert innych. Tym, na co koniecznie trzeba zwrócić uwagę są:
- wymagania dotyczące zdolności kredytowej;
- wymagany wkład własny;
- wysokość oprocentowania;
- wysokość rzeczywistej rocznej stopy procentowej.
Zawsze trzeba sprawdzić jak wysoka jest prowizja banku, a także jakie zabezpieczenia decyduje się zastosować bank i jaka jest ich wysokość. Wszystko to wpływa na realny koszt kredytu.
Ile powinien wynosić wkład własny?
Trudno zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje, aby wysokość wkładu własnego wynosiła aż 20% wartości kredytu. Dla wielu osób jest to kwota zbyt wysoka i jej wpłacenie jest po prostu niemożliwe. Na szczęście banki robią wszystko, aby klientów im nie zabrakło. Dlatego niektóre proponują zmniejszenie wysokości wkładu własnego o połowę i wybranie innego rodzaju zabezpieczenia, które nie wymaga wpłaty realnej gotówki.
Jakie raty wybrać: malejące czy równe?
Zaciągając kredyt hipoteczny, możemy zdecydować się na jeden z dwóch rodzajów rat: malejące bądź równe. W przypadku tych drugich mamy do czynienia ze stała kwotą, którą co miesiąc musimy oddać do banku przez cały okres kredytowania. Odsetki spłata się na początku. Raty malejące wiążą się z tym, że w początkowym okresie spłaty zobowiązania musimy liczyć się ze znacznie wyższymi ratami. Na kredyt hipoteczny z takim modelem spłaty mogą liczyć jedynie osoby o naprawdę bardzo dobrej zdolności kredytowej. W przypadku rat malejących banki stawiają bowiem dużo wyższe wymagania.
Co z oprocentowaniem kredytu?
Wybierając kredyt hipoteczny, zawsze trzeba uwzględnić również wysokość oprocentowania. Wiele banków kusi swoich klientów tak zwaną ofertą 0%. Nie zawsze warto się jednak na nią rzucać. Oprocentowanie nie mówi bowiem o ostatecznych i wszystkich kosztach kredytu. Może zdarzyć się tak, że bank rekompensuje brak oprocentowania wyższą prowizją czy ubezpieczeniem. W ostatecznym rozrachunku taki kredyt może być więc nieopłacalny.
Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny, warto przeanalizować oferty przynajmniej kilku banków. Pozwoli to na wybranie tej, która jest dla nas najbardziej korzystna.